Онлайн-конференция «Рынок банковских услуг в условиях “коронакризиса”: вопросы права»
23 апреля 2020 г. состоялась онлайн-конференция на тему «Рынок банковских услуг в условиях „коронакризиса“: вопросы права». Мероприятие было проведено кафедрой предпринимательского права Юридического факультета МГУ при участии
- кафедры банковского права Университета им. О.Е. Кутафина (МГЮА),
- департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ,
- кафедры банковского права и финансово-правовых дисциплин юридического факультета им. М.М. Сперанского Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ (РАНХиГС).
Организаторами конференции выступили:
- д.ю.н., профессор, заведующий кафедрой предпринимательского права Юридического факультета МГУ Евгений Парфирьевич Губин,
- к.ю.н., доцент кафедры предпринимательского права Юридического факультета МГУ Елизавета Борисовна Лаутс,
- д.ю.н., профессор, заведующая кафедрой банковского права Университета им. О.Е. Кутафина (МГЮА) Людмила Георгиевна Ефимова,
- д.ю.н., профессор, руководитель департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ Гульнара Флюровна Ручкина,
- к.ю.н., доцент, заведующий кафедрой банковского права и финансово-правовых дисциплин юридического факультета им. М.М. Сперанского Института права и национальной безопасности РАНХиГС Шамиль Шагабанович Узденов.
Модератором конференции была Елизавета Борисовна Лаутс.
Координировала подготовку к конференции аспирантка кафедры предпринимательского права Юридического факультета МГУ Маргарита Олеговна Храпова.
На конференции в режиме реального времени присутствовало более 60 участников, среди которых ведущие специалисты и практики в области банковского, предпринимательского и гражданского права, банкротства, в том числе Татьяна Эдуардовна Рождественская, Диана Геннадиевна Алексеева, Ирина Евгеньевна Михеева, Сергей Валентинович Пыхтин, Владимир Сергеевич Белых, Юлия Сергеевна Харитонова, Игорь Валентинович Фролов, Наталия Владимировна Козлова, Елена Георгиевна Хоменко, Денис Александрович Гаврин, Сергей Владимирович Шошин, Григорий Александрович Малов, Дмитрий Валентинович Плескачевский, Ольга Борисовна Сиземова, а также аспиранты Университета им. О.Е. Кутафина (МГЮА) и магистранты магистерской программы «Право и бизнес» Юридического факультета МГУ.
Выступления докладчиков и обсуждения проходили в трех тематических блоках:
1. «Коронакризис» и обеспечение стабильности рынка банковских услуг: вопросы права;
2. Новые технологии и дистанционные банковские услуги в условиях «коронакризиса»: вопросы права;
3. Рынок банковских услуг как проводник антикризисной политики государства: правовые вопросы.
Конференция была открыта выступлением к.ю.н., доцента кафедры предпринимательского права Юридического факультета МГУ Елизаветы Борисовны Лаутс на тему «Правовое обеспечение мер поддержки рынка банковских услуг в условиях «коронакризиса».
Елизавета Борисовна обратила внимание на особенность нынешнего кризиса — переход банков к дистанционным формам обслуживания стал естественным продолжением предшествующего развития. Докладчик отметила два направления мер поддержки, в каждом из которых банкам отводится особая роль: в первом случае банки являются объектами поддержки, во втором — помощь оказывается экономике в целом, а банки выступают проводниками принимаемых мер. Елизавета Борисовна рассказала о различных правовых средствах пруденциального и денежно-кредитного регулирования. Были проанализированы новые требования к системе управления рисками и резервами, изменения форм надзора за банками, был затронут вопрос о необходимости сохранения стресс-тестирования для системно значимых банков в кризисный период, отмечена такая мера поддержки, как рефинансирование.
В продолжение обсуждения д.ю.н., профессор кафедры предпринимательского права Юридического факультета МГУ Светлана Александровна Карелина выступила с докладом на тему «Правовые проблемы регулирования мораторного банкротства».
Светлана Александровна обратила внимание на необходимость применения комплексного подхода при введении и анализе антикризисных мер, а также указала на изменение подхода законодателя в вопросе квалификации изменения курса рубля в качестве ситуации непреодолимой силы, а не отнесения данного обстоятельства к предпринимательскому риску, как это было принято ранее.
Во втором блоке конференции участники перешли к обсуждению правовых вопросов внедрения новых технологий и оказания дистанционных банковских услуг в условиях «коронакризиса».
Обсуждение началось с доклада д.ю.н., заведующей кафедрой банковского права Университета им. О.Е. Кутафина (МГЮА), профессора Людмилы Георгиевны Ефимовой на тему: «Особенности исполнения банковских договоров с использованием цифровых технологий в условиях коронавирусной инфекции» (исследование было выполнено при финансовой поддержке РФФИ в рамках научного проекта № 18-29-16203 «Российское и зарубежное право об использовании цифровых технологий в банковской деятельности и практика его применения: сравнительно-правовой аспект»).
Л.Г. Ефимова проанализировала подготовленный Президиумом Верховного Суда РФ от 21 апреля 2020 г. обзор практики и отметила, что коронавирус может квалифицироваться как обстоятельство непреодолимой силы, как существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Однако в отношении кредитных договоров, по мнению докладчика, коронавирус не может приводить ни к юридической, ни к фактической невозможности исполнения. Людмила Георгиевна также обозначила особенности исполнения банковских договоров с использованием цифровых технологий, что особенно важно с учетом характера настоящего кризиса.
В дискуссии второго блока выступили также следующие участники:
- Максим Леонидович Башкатов, магистр частного права, ассистент кафедры гражданского права Юридического факультета МГУ. Тема доклада: «Адаптация кредитных договоров в связи с пандемией и кризисом: эффективен ли существующий инструментарий гражданского законодательства»;
- Алексей Владимирович Саженов, главный юрисконсульт юридического управления Банка России, соискатель кафедры предпринимательского права Юридического факультета МГУ. Тема доклада: «Кредитные каникулы в условиях коронакризиса»;
- Артем Леонидович Комолов, к.ю.н,, доцент кафедры банковского и финансово-правовых дисциплин РАНХиГС, руководитель направления правового департамента ПАО «Сбербанк». Тема доклада: «Особенности кредитных правоотношений за периметром Постановления Правительства № 428 от 03.04.2020»;
- Наталья Сергеевна Чиркова, руководитель направления правового обеспечения ипотечного бизнеса, Управление правового обеспечения потребительского кредитования и ипотечного бизнеса ПАО «Росбанк». Тема доклада: «Развитие онлайн ипотеки (в том числе, расширение способов дистанционного получения согласия на запрос информации в БКИ, расширение способов подачи документов на электронную регистрацию)»;
- Олеся Павловна Казаченок, к.ю.н., доцент кафедры гражданского и международного частного права ВолГУ. Тема доклада: «Дистанционная ипотека как шаг к развитию общественных отношений индустрии 4.0 в условиях коронокризиса» (исследование выполнено за счет гранта Российского научного фонда (проект № 20-18-00314));
- Владимир Михайлович Кукушкин, к.ю.н., доцент кафедры финансового права юридического факультета Уральского государственного юридического университета. Тема доклада: «Цифровизация, „коронакризис“ и потребитель банковских услуг: состояние, проблемы, решения».
В третьем блоке конференции активно обсуждались правовые вопросы рынка банковских услуг как проводника антикризисной политики государства.
Дискуссия была открыта вступительным докладом д.ю.н., профессора кафедры предпринимательского и корпоративного права Университета им. О.Е. Кутафина (МГЮА), доцента Тарасенко Ольги Александровны, которая выступила с докладом «Потенциал кредитных организаций по поддержке клиентуры в условиях пандемии коронавирусной инфекции». О.А. Тарасенко акцентировала внимание на особой роли кредитных организаций в сложившихся обстоятельствах, подчеркнув, что именно они выступают проводниками финансовой поддержки граждан и юридических лиц. Однако в то же время фактически из круга объектов указанной поддержки «выпали» самозанятые граждане, крупные, системообразующие предприятия. По мнению Ольги Александровны, также требуется доработка инструментов поддержки физических лиц в части выхода на кредитные каникулы, совершенствование механизмов дистанционного предоставления органами государственной власти документов гражданам. Спорным также является введение налогообложения процентных доходов физических лиц по вкладам свыше 1 млн руб., в особенности не коррелирующий с действующим законодательством компонент формулы налогообложения — 1 млн руб. Эти и иные инструменты нуждаются в доработке.
В третьем тематическом блоке также представили свои доклады следующие участники:
- Наталья Николаевна Матросова, главный юрисконсульт направления правового обеспечения ипотечного бизнеса, Управление правового обеспечения потребительского кредитования и ипотечного бизнеса ПАО «Росбанк». Тема доклада: «Порядок внесения изменений в ЕГРН в рамках „кредитных каникул“ (в том числе в случае, когда требование было направлено по радиотелефонной связи)».
- Ольга Павловна Плешанова, руководитель аналитической службы адвокатского бюро «Инфралекс». Тема доклада: «Эффективность различных способов обеспечения исполнения обязательств перед банками в условиях кризиса».
В завершение конференции с заключительным словом выступил д.ю.н., профессор, заведующий кафедрой предпринимательского права Юридического факультета МГУ, заслуженный юрист Российской Федерации Евгений Парфирьевич Губин. Он поблагодарил всех участников конференции и особо отметил спорность введения мер по налогообложению процентов по вкладам физических лиц, а также подчеркнул необходимость дополнительного решения вопросов предоставления потребительских кредитов физическим лицам, которые имеют статус индивидуального предпринимателя. Подводя итоги, Евгений Парфирьевич акцентировал внимание на принципиальных отличиях нового «коронакризиса»: сегодня речь идет о реальном секторе экономики, что и должно предопределять сроки и характер вводимых мер. Но важно уделять внимание не только разработке самих мер. Везде значима процедура: нужно продумывать четкую систему реализации соответствующих инструментов, а также придерживаться открытости как средства обеспечения правовой стабильности.
Дискуссия, сопровождавшая каждое выступление, получилась очень увлекательной и продолжалась более четырех часов.
Благодарим всех за участие!
Организаторы во время мероприятия вели видеозапись, с которой можно ознакомиться по ссылкам: